mayo 25, 2018

Normas de un crédito hipotecario en Colombia

IconoAutorPor La Haus IconoCategoria inversión, crédito hipotecario

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Comprende cómo funciona un crédito hipotecario para que elijas el que mejor se acomode a tus necesidades y presupuesto.

El crédito hipotecario es “una alternativa de financiación de vivienda para personas naturales, empleadas o independientes, mediante la cual se puede adquirir o mejorar su vivienda, ofreciendo al Banco como garantía la hipoteca sobre el inmueble objeto de financiación”.


Es decir, que un crédito de vivienda es un préstamo que le hace una entidad financiera, por lo que debe considerar los costos y obligaciones que este implica.

¿Quieres saber cómo funciona un crédito de vivienda de la A a la Z? Lee aquí.

Es necesario que conozcas la Ley, la tengas a la mano para que sepas que esto es lo que necesitas (te ponemos el aparte más importante al finalizar estas preguntas):

¿Cuáles son los requisitos o normas de un crédito hipotecario en Colombia?

¿Cómo empiezo a sacar mi Crédito Hipotecario?

Una vez escogida la vivienda, puede acercarse a las oficinas del banco que haya elegido y contactar al asesor que lo está atendiendo para continuar el trámite del pago y el avalúo comercial. Entregue los documentos que le indique el asesor y siga sus instrucciones.

Lee también: 10 consejos para elegir un crédito hipotecario.

Documentos requeridos para el trámite del crédito hipotecario (aplica para asalariados, pensionados e independientes):

  • Carta de aprobación del crédito entregada por el Banco.
  • Anexo de crédito de vivienda (formulario entregado y diligenciado por el Banco).
  • Carta de aprobación del crédito entregada por el Banco.
  • Anexo de crédito de vivienda (formulario entregado y diligenciado por el Banco).
  • Certificado de tradición y libertad del inmueble con vigencia máxima de 30 días para vivienda usada ó 90 días para vivienda nueva.
  • Recibo de pago del avalúo no mayor a 6 meses, practicado por un perito autorizado por el Banco Caja Social.
  • Promesa de compraventa del inmueble o carta de intención de venta.
  • Boletín de Nomenclatura. (Es el compendio de los datos vigentes en los aspectos físico, jurídico y económico de cada predio incorporado en la base de datos).
  • Póliza de incendio y terremoto.

¿Qué otros documentos debo presentar para continuar con la legalización del crédito hipotecario?

El Banco le entrega el resultado del estudio del crédito, junto con la lista de documentos que debe reunir para el estudio de títulos y la constitución de la garantía que respaldará el crédito hipotecario

¿En qué gastos debo incurrir para tomar el crédito hipotecario?

Diríjase con todos los documentos a la Unidad de Servicios Hipotecarios que le indique el Banco y cancele el valor del estudio de títulos y el estudio de crédito; luego firme el pagaré. Allí le asignarán al abogado que se encargará del estudio de títulos.

¿Qué debo hacer para constituir la garantía del crédito hipotecario?

El abogado asignado por el Banco realiza el estudio de títulos para determinar que el inmueble no tenga impedimentos legales para ser aceptado como garantía de crédito hipotecario. Si la vivienda es usada, el abogado hace todos los trámites de constitución de la garantía sin ningún costo para usted. Este es un beneficio más que brindamos a nuestros clientes de crédito hipotecario.

¿Qué debo hacer para continuar el trámite del crédito hipotecario?

El abogado le informará la fecha y hora establecidas para la firma de la escritura pública, y dónde debe cancelar los costos correspondientes a derechos notariales y de registro de la escritura.  Después de las firmas de la escritura de compraventa e hipoteca, incluidas las del representante legal del Banco, ésta ingresa a la Oficina de Registro de Instrumentos Públicos.

¿Cuándo me desembolsan el crédito hipotecario?

Una vez la escritura sale de Notariado y Registro, queda constituida la garantía a favor del Banco y todo está listo para hacer efectivo el desembolso de su crédito hipotecario.

Normas de un crédito hipotecario

¡Si puede parecer aburrido, pero debes conocerlo!

La Ley 546 de 2000 o Ley de Vivienda creó un sistema especializado para la financiación de vivienda individual a largo plazo, que es, cómo no, el Crédito Hipotecario, a continuación apartes de la Ley y su "traduccción", más abajo.

"...2.1.1. Condiciones uniformes

Todo contrato de mutuo o pagaré debe contener como mínimo las siguientes estipulaciones:

a. Identificación de las partes intervinientes en el negocio.

b. El monto del crédito expresado en UVR y su equivalencia en pesos, o el monto adeudado en pesos, cuando se trate de obligaciones denominadas en moneda legal.

c. La destinación del crédito. Debe indicarse que el crédito se destinará a la adquisición de vivienda nueva o usada o a la construcción de vivienda individual. Para efectos de que el crédito quede clasificado como crédito hipotecario de vivienda, el destino sólo puede ser la compra de vivienda, entendiéndose por tal, la financiación que se otorga a personas naturales que buscan una solución de vivienda para su núcleo familiar y/o al mejoramiento de la misma, tratándose de vivienda de interés social.

d. Plazo de la obligación. Podrá pactarse entre cinco (5) años como mínimo y treinta (30) como máximo, según elección y capacidad de pago verificada del deudor, indicando la forma de pago en número de cuotas mensuales y la fecha de la primera cuota.

e. La tasa de interés remuneratoria del crédito. Cuando se trate de créditos pactados en UVR la tasa de interés remuneratoria de los créditos de vivienda individual a largo plazo y de los créditos para financiar proyectos de construcción de vivienda no podrán exceder los topes máximos establecidos por la Junta Directiva del Banco de la República, y se aplicará sobre la UVR. Cuando se trate de créditos pactados en moneda legal, la tasa nominal fija de los mismos no podrá exceder la suma de la variación de la UVR de los últimos 12 meses vigente al perfeccionamiento del contrato, más el tope máximo establecido por la Junta Directiva del Banco de la República para la tasa remuneratoria.

f. El sistema de amortización aplicable a la deuda que se contrae, previa y expresamente aprobado por la Superintendencia Bancaria.

g. Los seguros necesarios para garantizar el cubrimiento de los riesgos de incendio y terremoto a los que está expuesto el inmueble financiado, así como los seguros definidos en los manuales de crédito de las instituciones financieras, particularmente el seguro de vida deudores. En todo caso se deberá indicar la libertad que tiene el deudor de asegurar el bien con la compañía de seguros que escoja y la cobertura y demás condiciones exigidas en cada caso por el establecimiento de crédito.

h. Impuestos y gastos a cargo del deudor. Deberá indicarse clara y detalladamente aquellos que se causen al momento del perfeccionamiento del contrato y los que podrían cobrarse en caso de incumplimiento, como por ejemplo el impuesto de timbre.

i. Las causales para dar aplicación a la cláusula aceleratoria del plazo del contrato. Esto en el entendido de que el incumplimiento en el pago de la obligación no dará lugar a que la totalidad de la misma se considere de plazo vencido, hasta tanto no se presente la correspondiente demanda judicial.

j. En adición a las anteriores, y si el deudor lo solicita, deberá estipularse la constitución del patrimonio de familia inembargable, de conformidad con las normas que rigen la materia, por el valor total del inmueble y siempre que el crédito haya sido otorgado como mínimo por el cincuenta por ciento (50%) de dicho valor. 

El patrimonio de familia así constituido perderá su vigencia cuando el saldo de la obligación hipotecaria represente menos del veinte por ciento (20%) del valor de la unidad habitacional.

Lee toda la Ley con todas las normas de Crédito Hipotecario aquí (Abre Documento Word).

 


 
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